14 stycznia 2011

Jak bank definiuje okres trwania lokaty?

Do tej pory sądziłem, że bank rolicza odsetki zaokrąglając rok do 360 dni, pół roku do 180 i kwartału do 90. I przyznam szczerze, że niezmiernie sie zdziwiłem, kiedy okazało się inaczej w przypadku lokat z dzienną kapitalizacją.

Otóż jeżeli lokata trwa 3 miesiące i kapitalizacja następuje na koniec okresu, wtedy sprawa jest jasna - mnożymy kapitał początkowy np. 1000zł przez oprocentowanie np. 5% i dzielimy przez 4, bo środki pracują tylko 1/4 roku (90 dni)

Jeżeli lokata ma dzienną kapitalizację odsetek sprawa wygląda inaczej. Dwa miesiące liczone są według kalendarza! Dlatego właśnie odsetki wyliczane przez bank mogą się czasem różnić od naszych wyliczeń.

13 stycznia 2011

Optymalizacja Lokaty Podwójnej

Dla osób, które cenią każdy grosz jeszcze jedna mała sprawa znaleziona na grupach dyskusyjnych:

"Dla potomnych: kwota optymalna na lokatę podwójną w Idea Banku 2049,82
zł daje 67,84 zł odsetek (9,44 zł z 2M i 58,40 zł z 12M). Efektywne
5,77% netto (przyjmując jako okres lokaty kwotowo ważoną średnią
długości obu składowych). "


:)

Idea Bank - rajd po rynku mikro i małych przedsiębiorstw

Pierwsze wiadomości o nowym dziecku Leszka Czarneckiego pojawiły się mniej więcej w połowie października w internetowych wydaniach gazet. Jednak w przeciwieństwie do Getinonline, czy Open Finance obyło się bez większego medialnego szumu (może wzrosły gaże Fronczewskiego?). Mała dostępność informacji w internecie zmusiła mnie od odnowienia kilku znajomości.

Rynek usług bankowych mikro i małych przedsiębiorstw jest stosunkowo zaniedbany. Większość banków uznaje go za zbyt ryzykowny i nie przygotowuje odrębnej oferty. Drugą instytucją, która może stanowić sensowną konkurencję nowo powstałego IB jest FMBank (więcej tutaj) istniejący również od niedawna, bo lutego 2010.

Idea Bank przedstawia bardzo ciekawą wizję oferty - ma ona być dostosowana do potrzeb konkretnych segmentów rynku - np. specjalne konta i kredyty dla zawodów zaufania publicznego (kolejny powód dla którego warto skończyć medycynę..). Poczekamy zobaczymy.

Ze względu na fakt, że najbardziej interesuje mnie to, co może wyciągnąć zwykły człowiek zajmę się porównaniem depozytów (przegląd całej oferty zająłby lata, ale muszę przyznać, że kredyty wyglądają ciekawie), bo zakładać je mogą również osoby fizyczne.

Oczywiście mamy dostęp do tradycyjnych lokat z kapitalizacją na koniec okresu. Oprocentowanie to 5% w skali roku, dostępne okresy 3, 6 i 12 miesięcy, nazwa Lokata Standardowa. Ze względu na kapitalizację z końcem trwania uderzy nas jeszcze kochana "belka" - nie bierzemy tej opcji pod uwagę, bo nie jest konkurencyjna.

Lokata Idealna to idealna kopia lokat z OF czy GO. 4,85% na 3 miesiące, 5% na 6 miesięcy - bardzo dobre oprocentowanie, zdecydowanie czołówka rynku, ale brak rewelacji. Gdzie impuls do przeniesienia środków?

Lokata Podwójna - oto i impuls. Musimy w "pakiecie" przelać środki na dwie lokaty w proporcjach 50/50. Połowa środków ląduje na lokacie 2 miesiące, oprocentowanie 5,65% i dzienna kapitalizacja (zupełnie jak Lokata na start w GO!), druga natomiast ląduje na 12 miesięcy, 5,52%. Pakiet jest dobry, o ile nie przeszkadza nam drobna dywersyfikacja czasowa. Choć chodzą słuchy, że w tej chwili zerwanie lokaty 12m niczym nie grozi i można w ten sposób skonstruować portfel lokat 2-miesięcznych.

Przedłużenie odbywa się oddzielnie dla każdej z lokat, czyli lokatę 2-miesięczną możemy przedłużyć jako nową idealną (inny procent) albo nową podwójną (podzielmy ją na dwie części zgodnie z ofertą).


Lokata przedsiębiorcza na start na dwa miesiące - oto i wabik na klienta z działalnością gospodarczą :) Po założeniu lokaty i przesłaniu dokumentów potwierdzających posiadanie działalności (np.wpisu do ewidencji) oprocentowanie wyniesie 6,04% z dzienną kapitalizacją. Wierzby na niektórych forach szumią, że od przyszłego tygodnia natomiast będzie to 8,05% czyli bardzo dobry procent. Na szczęście lokaty nie trzeba rozliczać, bo formalnie zakładana jest na osobę fizyczną. IB chce chyba zdobyć bazę klientów dając fajną zabawkę. Czemu nie?

Od przyszłego tygodnia rusza akcja marketingowa banku, więc obserwujemy Panie i Panowie.
http://samcik.blox.pl/2010/12/Nowy-bank-dla-przedsiebiorczych-Ksiegowy-i.html - więcej informacji, ale bardzo gładkie, więc chyba podrzucone przez marketing Getin Holding.

12 stycznia 2011

Wielki powrót i wielki news - Idea Bank

Złośliwość rzeczy martwych została ostatecznie pokonana. Od jutra ruszamy z wpisami :)

Tymczasem pozwolę sobie odpocząć z ksiażką po pracy.

7 października 2010

Złośliwość rzeczy martwych

Chwilowy zastój spowodowany awarią laptopa. Wysłużony HP odchodzi właśnie do krainy gdzie nigdy się już nie zgrzeje, ani nie wyłączy bez ostrzeżenia podczas pisania pracy dyplomowej. Szkoda mi go trochę, w sumie charakterny sprzęt i pił też niewiele.

Nie mniej, najpóźniej jutro rano post o kartach kredytowych.

28 września 2010

Liga Skarbca 2010!

Na jednym z wielu blogów poświęconych tematyce inwestowania natknąłem się na bardzo ciekawe konkursy, organizowany właśnie przez Skarbiec TFI.
 
Pierwszy to konkurs edukacyjny. Po zarejestrowaniu na stronie funduszu, co tydzień otrzymamy maila z pytaniami obejmującymi ofertę skarbca, wiedzę o inwestowaniu oraz rynków finansowych. Nagrody dla najlepszych są co najmniej interesujące: 1 telewizor lcd, 10 mini wież, 50 aparatów fotograficznych. Niedługo każdy będzie miał ich już po kilka (np. posiadacze ror w openonline.pl).

Drugi natomiast to konkurs inwestycyjny. Zasady są stosunkowo proste - otrzymujemy 100 000 "wirtualnych złotych" i przez trzy miesiące lokujemy je w ofercie skarbca. Jedyne ograniczenia to wybór minimum 4 funduszy, przy maksymalnym udziale pojedynczego 50% oraz minimalnym 10%. Dodatkowo 20% portfela musi stanowić Skarbiec - Alternatywny SFIO. Konkurs startuje 18.10 i do tego czasu możemy dokonywać dowolnych zmian w naszym portfelu. Później natomiast, dozwolona jest jedna konwersja w miesiącu.

Do wygrania ponad 500 nagród, o czym więcej tutaj.

Jedynym mankamentem jest to, że pozwalamy na wykorzystywanie naszych danych osobowych chyba w każdym możliwy sposób - jednak kto teraz wraca na to uwagę, skoro dane później i tak można zastrzec.

Mam nadzieję, że spotkamy się na wirtualnym podium :) Zapraszam też, do dzielenia się strategiami oraz opiniami w komentarzach.

26 września 2010

Jak wybrać dobrą lokatę?

Lokata jest podstawowym rozwiązaniem, oferowanym przez każdy bank. Mechanizm działania jest bardzo prosty – zostawiamy swoje pieniądze pod opiekną banku na umówiony czas, za co dostajemy zapłatę w postaci odsetek.

Dobrym przykładem jest rozwiązanie oferowane przez mBank - mlokata na 12 miesięcy z oprocentowaniem 3,80% w skali roku. Jeżeli ulokujemy 10000pln po roku zarobimy 380zł brutto (o podatku za chwilę).  Na waciki starczy.

Parametry lokaty na które warto zwrócić uwagę:
  1. Oprocentowanie – im wyższe, tym oczywiście lepsze ponieważ przekłada się na nasz zysk. Dobrze, gdy jest stałe. Niestety banki bardzo często podają oprocentowanie z wliczonym podatkiem, co utrudnia porównanie właściwego zysku – trzeba to wziąć pod uwagę, prosząc doradców o podanie oprocentowania efektywnego, czyli czystego zysku pod odliczeniu podatku i mechanizmu danej lokaty. Dobrym przykładem jest tu lokata optymalna, która jest oprocentowana 5,25%,  w skali roku, ale posiada dzienną kapitalizację – czyli odsetki są naliczane od coraz wyższej kwoty – dzięki temu ostatecznie po 12 miesiącach zysk wyniesie 5,39%.
  2. Czy założenie lokaty wymaga posiadania rachunku bankowego w danym banku? Generalnie konta wiążą się z opłatami, więc możliwość założenia samych lokat jest korzystniejsza. Jednak są odstępstwa od tej reguły.
  3.  Co się stanie jeżeli lokata zostanie zerwana przed umówionym terminem? Zazwyczaj oznacza to tylko utratę naliczonych do tej pory odsetek, choć czasem zdarzają się oferty w których można otrzymać np. 30% naliczonych odsetek.
  4. Co się stanie po zakończeniu lokaty? Przy zakładaniu lokaty wybieramy czy ma być ona odnawialna czy nieodnawialna. Ta pierwsza automatycznie przedłuży się wraz z odsetkami na taki sam okres, ale zgodnie z ofertą panującą tego dnia. W drugim przypadku, środki wrócą na konto. Uwaga! Czasami może to być tylko konto w danym banku (tak jest w przypadku iLokaty Alior Banku – środki mogą wrócić na konto Alior, albo zostać odebrane w oddziale).
  5.  Lokaty z dzienną kapitalizacją mają górną granicę kapitału do ulokowania. Warto zwrócić uwagę ile takich lokat można założyć. Przy wnioskach internetowych takie ograniczenia ilości zazwyczaj nie istnieją.
  6. Czy depozyt jest objęty gwarancją BFG do 50tys. Euro w 100% (od stycznia będzie to 100tys Euro.
  7. Dostęp przez internet - powinien być standardem. Mała rzecz, a cieszy.
Jeżeli szukamy najlepszych depozytów na rynku, bardzo pomocna może się okazać wyszukiwarka portalu bankier.pl. Moja uwaga – przy wyszukiwaniu lokat nie wpisuj całej kwoty którą dysponujesz, ale np. 10 000, ponieważ z wyników znikną najatrakcyjniejsze lokaty z górym ograniczeniem kapitału (patrz punkt 5).


Na dzień 26.09 w zestawieniu lokat 3 miesięcznych króluje:
Open Finance z Lokatą Optymalną 4,85%, zysk z 10000pln wynosi 121,58pln co powiększa kapitał o 1,2158% w 3 miesiące. 
Informacje dodatkowe: nie wymaga konta, minimalna kwota 500pln, dostęp przez internet, wniosek przez internet.


W kategorii 12 miesięcy:

Meritum BankLokatą Internetowa z kapitalizacją dzienną 5,35%, zysk z 10000pln wynosi:549,54 zł co powiększa kapitał o 5,4954% w 12 miesięcy.
Informacje dodatkowe: Wymaga konta, minimum 3000zł, dostęp przez internet, wniosek przez internet (ale nie konto!), opłata za zerwanie 50zł, ale nie więcej niż naliczone odsetki.

oraz

FMBank z FM lokatą w PLN 5,30%, zysk z 10000pln wynosi 544,26 zł co powiększa kapitał o 5,4426% w 12 miesięcy.
Informacje dodatkowe: nie wymaga konta, minimalna kwota 500pln, dostęp przez internet, wniosek przez internet.